신용 점수는 현대 사회를 살아가기 위해 필수적인 항목입니다.
물물교환이나 현금만으로 살아가기 어려운 세상이 되었으니까요.
그런데 신용 점수가 중요한 건 알지만 이것저것 복잡한 항목이 많아서 어렵지 않으셨나요?
오늘은 그에 대해 알아봅니다.
목차
신용 점수가 중요한 이유
신용 점수는 왜 중요할까요?
1.금융 거래의 기준
금융 회사들이 대출, 신용카드 발급, 한도 설정, 금리 결정 등 주요 금융 거래의 의사결정 시 참고 지표로 활용합니다. 대출이나 신용카드 발급의 승인 여부 뿐만 아니라 금리 등의 직접적이고 세부적인 조건에도 영향을 미칩니다.
2.신용 위험 평가
향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 나타내는 지표로 사용됩니다.
3.다양한 분야에서의 활용
금융 회사 뿐만 아니라 일반 기업체에서도 대리점 관리, 신용 거래 개설, 통신 다회선 이용 등의 의사결정 시 참고 지표로 활용됩니다.
이렇게 개인의 금융 활동과 경제적 기회에 큰 영향을 끼치니까 신용 점수 관리가 왜 중요한지 이제 아시겠죠?
신용 점수와 신용 등급의 차이점
신용 점수와 신용 등급의 주요 차이점은 다음과 같습니다.
- 평가 방식
- 신용점수: 1,000점 만점의 연속적인 점수 계를 사용합니다.
- 신용등급: 과거에 사용되던 방식으로, 1~10등급의 단계적 등급 체계를 사용했습니다.
- 시행 시기
- 신용점수: 2021년 1월부터 공식적으로 도입되어 현재 사용 중입니다.
- 신용등급: 2021년 이전에 사용되었으며, 현재는 공식적으로 폐지되었습니다.
- 평가의 세분화
- 신용점수: 더 세분화된 평가가 가능하여 개인의 신용도를 더 정확하게 반영할 수 있습니다.
- 신용등급: 10단계로 구분되어 있어 같은 등급 내에서의 차이를 구분하기 어려웠습니다.
- 금융 기회
- 신용점수: 점수제로 변경되면서 기존 신용등급제에 비해 더 많은 사람들에게 대출 기회가 생기게 되었습니다.
- 신용등급: 등급별로 금리가 적용되어 같은 등급 내에서는 금리 차이가 크지 않았습니다.
신용점수 제도는 신용등급 제도에 비해 더 정확하고 공정한 평가를 가능하게 하며, 개인의 신용도를 더 세밀하게 반영할 수 있습니다.
신용 점수에서의 하드 문의와 소프트 문의
신용 점수에서 하드 문의와 소프트 문의가 있다는 것을 아시나요?
신용 조회의 두 가지 유형으로, 신용 점수에 미치는 영향은 각각 다릅니다.
하드 문의 (Hard Inquiry)
- 대출, 신용카드, 모기지 등을 신청할 때 발생합니다.
- 신용 보고서에 기록되며 최대 2년간 남아있습니다.
- 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 각 하드 문의마다 신용 점수가 몇 점씩 하락할 수 있습니다.
예시
- 대출 신청: 주택담보대출, 자동차 대출, 개인 대출 등을 신청할 때 금융기관이 신용 보고서를 조회하는 경우.
- 신용카드 신청: 새로운 신용카드를 발급받기 위해 신청할 때 발생하는 신용 조회.
- 모기지 신청: 주택 구매를 위한 모기지 대출을 신청할 때 금융기관에서 신용 조회를 수행하는 경우.
소프트 문의 (Soft Inquiry)
- 본인이 신용 보고서를 확인하거나, 사전 승인된 신용 제안을 받을 때 발생합니다.
- 신용 보고서에 기록되지 않으며, 다른 대출 기관이나 채권자에게 보이지 않습니다.
- 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.
- 신용 모니터링, 개인정보 확인, 배경 조사 등에 사용됩니다.
예시
- 자신의 신용 조회: 개인이 자신의 신용 점수를 확인하기 위해 조회하는 경우.
- 사전 승인된 신용 제안: 금융기관이 사전 승인된 신용 카드나 대출 제안을 위해 고객의 신용을 확인하는 경우.
- 고용 배경 조사: 고용주가 후보자의 신용 기록을 확인하기 위해 조회하는 경우 (단, 이 경우는 사전 동의를 받아야 함).
이처럼 하드 문의는 실제 금융 거래와 관련된 요청에서 발생하는 반면, 소프트 문의는 정보 확인이나 마케팅 목적으로 이루어지는 조회입니다.
주요 차이점
- 목적: 하드 문의는 실제 신용 거래를 위해, 소프트 문의는 정보 제공 목적으로 사용됩니다.
- 신용 점수 영향: 하드 문의는 신용 점수를 낮출 수 있지만, 소프트 문의는 영향을 주지 않습니다.
- 가시성: 하드 문의는 신용 보고서에 표시되지만, 소프트 문의는 표시되지 않습니다.
- 기간: 하드 문의는 최대 2년간 기록에 남지만, 소프트 문의는 기한이 없습니다.
- 빈도: 소프트 문의는 하드 문의보다 더 자주 발생합니다.
신용 관리를 위해서는 하드 문의를 최소화하고, 필요한 경우에만 신용 신청을 하는 것이 좋습니다.
그렇다면 하드 문의를 최소화하기 위해서는 어떻게 해야 할까요?
- 신용 보고서 자체 확인: 본인이 직접 신용 보고서를 확인하는 것은 소프트 문의에 해당하므로 신용 점수에 영향을 주지 않습니다.
- 사전 승인 활용: 사전 승인된 신용 제안을 받아 활용하면 하드 문의 없이 신용 상품을 이용할 수 있습니다.
- 신중한 신용 신청: 실제로 필요한 경우에만 신용 카드나 대출을 신청하여 불필요한 하드 문의를 줄입니다.
- 신용 신청 집중: 여러 신용 상품을 비교할 때는 짧은 기간 내에 신청을 집중하면 여러 문의가 하나로 간주될 수 있습니다.
- 대출 쇼핑 기간 활용: 주택담보대출이나 자동차 대출의 경우, 일정 기간 내의 여러 문의를 하나로 취급하는 “대출 쇼핑 기간”을 활용합니다.
이러한 방법들을 통해 하드 문의를 최소화하고 신용 점수에 미치는 부정적인 영향을 줄일 수 있습니다.
신용 확인 기록은 얼마나 오래 남을까?
신용 확인 기록은 하드 문의와 소프트 문의에 따라 다르게 남습니다.
- 하드 문의: 하드 문의는 신용 보고서에 최대 2년 동안 기록됩니다. 이 기간 동안 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며, 시간이 지남에 따라 그 영향은 줄어듭니다.
- 소프트 문의: 소프트 문의는 신용 보고서에 기록되지 않으며, 따라서 기간 제한이 없습니다. 소프트 문의는 개인이 자신의 신용을 확인하거나 사전 승인된 신용 제안을 받을 때 발생하며, 신용 점수에 영향을 주지 않습니다.
따라서, 하드 문의는 2년 동안 남아있고 점수에 영향을 미치는 반면, 소프트 문의는 기록되지 않고 점수에 영향을 미치지 않습니다.
신용 점수를 올리기 위해 관리해야 할 금융 거래
1. 신용카드 사용 관리
- 한도 내 사용: 신용카드는 한도의 30~50% 이내로 사용하는 것이 좋습니다. 과도한 사용은 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 정기적인 결제: 매달 신용카드 대금을 제때 상환하여 연체 기록을 만들지 않도록 합니다. 연체는 신용점수에 치명적인 영향을 미칩니다.
2. 대출 상환 이력
- 성실한 상환: 모든 대출금은 약속된 날짜에 성실히 상환해야 합니다. 특히, 고금리 대출이나 카드론, 현금서비스는 피하는 것이 좋습니다.
- 상환 계획 수립: 대출이 있는 경우, 체계적인 상환 계획을 세워 우선적으로 고금리 대출부터 상환합니다.
3. 비금융 정보 관리
- 자동이체 설정: 공과금, 통신비, 보험료 등의 납부를 자동이체로 설정하여 연체를 방지하고, 이러한 비금융 정보를 KCB와 NICE에 등록하면 추가 점수를 받을 수 있습니다.
4. 주거래은행 활용
- 주거래은행 실적 쌓기: 주거래은행에서 급여 이체, 예적금 상품 가입 등을 통해 거래 실적을 쌓습니다. 이는 은행 내부 등급을 높여 신용점수에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
5. 신용 거래 기간 관리
- 오래된 카드 유지: 오래된 신용카드는 신용 거래 기간을 늘려 점수에 긍정적으로 작용할 수 있으므로, 혜택이 낮더라도 해지하지 않는 것이 좋습니다.
6. 정기적인 신용 점검
- 신용 점수 확인: 자신의 신용 점수를 정기적으로 확인하고 변동 사항을 체크하여 문제를 조기에 발견하고 대응합니다. 이를 통해 신용 관리의 방향성을 잡을 수 있습니다.
이러한 금융 거래를 체계적으로 관리하면서 각 항목을 꾸준히 실천하는 것이 중요하며, 신용점수는 시간이 지나면서 개선되므로, 장기적인 관점에서 관리하는 것이 중요합니다.
+팁 신용점수 올리는 설문도 있다는걸 아시나요? 1년에 한번 가능합니다.
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